Clausola Retroattività
Clausola Postuma / Ultra attività
Clausola Claims Made
Nella assoluta consapevolezza che gli argomenti medico-legali sono veramente poco letti ve ne propongo uno ancora più complesso però IMPORTANTISSIMO.
PREMESSA: L’apertura del sinistro per un incidente di auto avviene di solito lo stesso giorno dell’incidente o comunque qualche giorno dopo. Pertanto il conducente è sempre coperto a livello assicurativo.
I medici e gli odontoiatri danno per scontato che ciò valga anche per la loro assicurazione professionale. MI DISPIACE ALLARMARVI MA NON E’ COSI’.
DOPO QUANTO TEMPO UN PZ PUÒ FARE DOMANDA RISARCITORIA ?
La prescrizione è di 10 aa per le prestazioni contrattuali
La prescrizione è di 5 aa per le prestazioni extracontrattuali
Le prestazioni odontoiatriche sono contrattuali (anche se svolte in regime ospedaliero).
LE ASSICURAZIONI RC PROFESSIONALI MEDICHE LAVORANO CON LA CLAUSOLA CLAIMS MADE.
La Clausola Claims Made vuol dire che l’ Assicurazione copre se vengono soddisfatte DUE CONDIZIONI:
L’intervento chirurgico e la richiesta risarcitoria devono avvenire durante il periodo di vigenza della stessa polizza.
SE le due condizioni NON sono soddisfatte il MEDICO NON E’ COPERTO.
VI INVITO CALOROSAMENTE A LEGGERE QUANTO SEGUE PERCHÉ E’ FONDAMENTALE PER LA VOSTRA COPERTURA ASSICURATIVA PROFESSIONALE.
Facciamo un esempio pratico. Il Dott. Mario Rossi (Odontoiatra, Ginecologo, Pediatra, Chirurgo Plastico etc….) ha cambiato l’assicurazione Professionale Responsabilità Civile:
- Dal 2012 al 2018 assicurato con Ass. UOVO
- Dal 2019 al 2020 assicurato con Ass. GALLINA
Nel 2020 riceve la lettera una richiesta risarcitoria per responsabilità medica per l’intervento eseguito nel 2015.
A questo punto il Dott. Rossi chiederà alla sua Ass. GALLINA di aprire un sinistro. Ovviamente l’ Ass. GALLINA rigetterà la richiesta di risarcimento: NON COPRIRÀ .
Il Dott. Rossi allora si rivolgerà all’ Ass. UOVO, la quale, vendendosi arrivare una richiesta di apertura sinistro nel 2020, rigetterà la richiesta di risarcimento: NON COPRIRÀ.
Il DOTT MARIO ROSSI dovrà rispondere con i propri beni perché NON E’ COPERTO.
TUTTE LE ASSICURAZIONI IN ITALIA OPERANO CON QUESTA CLAUSOLA.
Il problema è che si immagina (ERRONEAMENTE) che il Dott. Rossi debba aprire il sinistro con la compagnia assicurativa che copriva durante l’anno in cui si è effettuato il trattamento odontoiatrico/medico.
PREFERISCO ESSERE RIPETITIVO MA MEGLIO ESSERE CHIARI:
In ambito medico ed odontoiatrico la richiesta risarcitoria avviva poco prima dello scadere dei 10 anni. Il medico è coperto SOLO se durante questi 10 anni NON ha MAI cambiato assicurazione.
Valutate, con grande attenzione, prima di cambiare assicurazione perché vi esporrebbe a rischi considerevoli per parecchi anni.
La clausola Claims Made si applica a TUTTE le RC Professionali (quindi non solo ai medici/odontoiatri).
Una brutta notizia: Se la compagnia assicurativa fallisce o esce dal mercato allora il medico si troverebbe scoperto. Stipulando una nuova assicurazione si troverebbe scoperto per tutti gli interventi effettuati negli ultimi dieci anni.
CLAUSOLA DI GARANZIA PREGRESSA
Una buona notizia: a breve ci sarà un obbligo di legge in virtù del quale le assicurazioni dovranno prevedere una clausola di pregressa di 10 anni.
Una super buona notizia: le assicurazioni (credo quasi tutte) hanno già provveduto ad aggiornare i loro contratti per aggiungere questa clausola: pregressa a 10 anni. Quindi se il vostro contratto ha questa clausola allora potete stare tranquilli perché una richiesta risarcitoria riguardante un evento di 10 anni fa sarà coperto dall’assicurazione che vi sta coprendo nel momento della richiesta risarcitoria.
CLAUSOLA DI GARANZIA POSTUMA / ULTRA ATTIVITA’
Questa clausola interessa chi va in pensione e smette di lavorare. Anche in questo caso c’è da valutare che è possibile che una richiesta risarcitoria arrivi DOPO 10 anni. Il medico o i suoi eredi (nel caso il medico fosse morto) devono rispondere civilmente. E’ quindi importante “acquistare” un’assicurazione che preveda anche la clausola di ultra attività fino a 10 anni. Tale “optional” è spesso a pagamento.
Potete anche leggere “Assicurazione Colpa Grave ed Azione di Rivalsa”
Buon lavoro
Pier Francesco Amoroso